婴儿潮一代的财富与时代红利

2025年，60岁以上的美国老人群体出生于1940年代到1960年代，被称为“婴儿潮”一代。根据2025年第三季度统计数据，婴儿潮整体占据了美国财富分布的50%。这些老人生长于美国经济繁荣时期，纳斯达克指数从1990年的400~500涨到了22000，S&P500指数翻了近五倍，而CPI仅涨了2~3倍。得益于相对完整的金融和养老金制度，拥有较好工作和养老金账户的老人即使不主动管理资金也能获得不错收益。

Fidelity在2025年3月公布的数据显示，60岁以上老人的401(k)账户平均余额约为25万美元（约合人民币170万元），这还不包括其他现金和非现金资产。相比之下，英国60岁以上养老金账户约为13万至15万英镑（约合人民币120万元）。这些数据反映了婴儿潮一代在经济上行期积累的财富优势，但并非所有老人都如此富裕。

养老院的高昂费用与人力短缺

尽管25万美元的养老金看似可观，但在美国养老院中可能杯水车薪。养老院主要分为三种类型：独立生活社区年费用约3万至4万美元；协助生活社区年费用约7万美元；护理院年费用高达10万美元。高端养老院甚至需要1到2百万美元入会费加每月数万美元月费，且需排队数年。拥有平均养老金水平的老人若选择普通养老社区，资金仅能维持五六年；若有慢性病需更多支持，可能只撑三四年；进入高等级护理院则不足两年。

此外，大多数养老机构护工与老人比例极低，常为1:10而非国际标准的1:3。医护力量有限，整栋楼四五十位老人可能只有一位常驻医生。因此，虽然允许进入养老院的年龄为55岁，中位数却在85岁左右。高昂费用和照护不足迫使许多老人转向居家护理服务。

居家养老的现实挑战与孤独感

居家护理服务平均价格为每小时30至50美元（区间20至80美元），内容包括买菜、打扫、接送等非医疗事务。这类服务无保险覆盖，纯属商业行为。Aging in Place（居家养老）定义为无论年龄、收入或能力水平都能在家安全独立生活的能力。官方建议退休时开始准备，涵盖个人护理、家务、餐饮、财务管理、医疗护理、交通和安全等方面。

然而，孤独感是老年人最高发的问题之一。近1/3的65岁以上美国老人独居（中国为15%），这与人口密度和家庭文化相关。离开工作环境、伴侣离世、认知体力下降等因素导致自我与外界时间错位加剧孤独感。男性在失去伴侣后尤其易失去社交动力。社区通过免费活动如读书会、瑜伽课和志愿者项目提供支持但无法完全解决问题例如一位八十多岁老奶奶因邻居摔倒后担忧自身安全凸显了同龄人互相照护的局限性