英国的银行和放贷机构的所谓“廉价”抵押贷款 最终也许付出更多

 

在利用房屋抵押贷款购置房产时追求尽可能的最低利率并不是最明智的做法,尤其是如果选择了一家英国的主流贷款机构,那么为什么高街银行的所谓“廉价”房屋抵押贷款最终会让借款人付出更多呢。

英国的银行和放贷机构的所谓“廉价”抵押贷款 最终也许付出更多

住房贷款是一个巨大的承诺,因此,可以放心地期待大的高街贷款人为你提供房屋抵押贷款。

但一项新的研究表明,借款人可能会犯一个代价高昂的错误,因为他们会把注意力集中在那些大公司提供的最低利率的房贷产品上。

在线抵押贷款经纪人Trussle的一项研究,对在英国的六大银行提供的利率进行观察——劳埃德银行Lloyds,Nationwide,桑坦德银行Santander,汇丰银行HSBC、苏格兰皇家银行Royal Bank of Scotland和巴克莱银行Barclays——研究基于总成本进行比较,包括所有费用和收费,而不是简单的利率。

其真实成本的计算是基于在英国现在的房价均值£226,906英镑和通过房屋抵押贷款支付60%的房价,即£136,144英镑。

在几乎所有的例子中,Trussle都发现最低的利率并没有给借款人带来最好的整体贷款成本。

事实上,借款人被引诱做出了错误的决定。

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房屋抵押贷款不能仅仅只是关注利率。

例如,Nationwide最低的两年固定利率是1.54%。在2年的时间内,包括所有费用和激励措施,借款人基本将支出£14,213英镑。

然而,他们可以选择以更高的利率1.94%,获得更低的费用支出,可以节省了£874英镑。

在桑坦德银行也是一样的,最低的率为1.44%,加上各种费用,意味着在两年内支出为£14,485英镑。但如果选择较高的1.89%利率,将节省£811英镑,因为这样所涉及的其他费用要低得多。

Trussle首席执行官兼创始人伊沙安•马尔希Ishaan Malhi表示,借款人常常“被引诱,只根据整体利率做出决定,最终支付的出乎意料的费用比其他交易高出数百英镑”。

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正如Trussle所发现的那样,虽然每月还款是我们许多人在整理抵押贷款时考虑的主要问题,但这肯定不是我们要记住的唯一成本。

较大的额外成本是产品费,也称为交易费arrangement fee。这本质上是你为确保你可以挑选的产品而支付的费用,这个费用的大小可以有很大的不同。

有些交易根本不需要付费,而另一些则可能高达数千笔。

你选择支付这笔费用的方式也是一个重要的考虑因素——你可以预先支付所有费用,或者将其加到抵押贷款余额中。后一种选择的麻烦在于,你将为其支付利息,这意味着长期而言,你将付出更大的代价。

很明显,任何产品费用的大小都需要包括在任何价格比较中,否则你就有可能签到一个“更便宜”的价格,而这实际上会让你付出更大的代价。

为什么你能在一个你从未听说过的贷方那里获得更好的贷款产品?

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实际上,去看看那些大牌以外的公司,你每月的还款很可能就能省下了一大笔钱。

Trussle在其研究中所关注的六大银行无疑是英国抵押贷款领域的巨兽,约占英国抵押贷款市场的三分之二。

他们是家喻户晓的名字,但这并不意味着他们会给你最好的待遇。

事实上,你最好还是去找一个你可能从未听说过的贷款机构,或者至少是一家你可能没有意识到在抵押贷款市场活跃的公司。

例如,使用抵押贷款计算器Moneyfacts就发现桑坦德银行Sainsbury和邮政银行Post Office Money在真实成本上比上面的Nationwide的为期两年的产品更为便宜,分别是在两年内支出£13,505英镑和£13,693英镑。

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在以更高的LVR比借款时,这种情况就会更加明显。

例如如果你想要一个85%的抵押贷款,然后根据真实成本核算,最便宜的交易来自Clydesdale银行,AA,乐购银行Tesco Bank,塞恩斯伯里银行Sainsbury’s Bank和玛莎百货银行M&S Bank,尽管会有一些来自汇丰银行和Nationwide的竞争。

老实说,当人么要解决抵押贷款问题的时候,AA和乐购并不是他们想去的第一个地方,但是AA和乐购现在提供了一些顶级的交易。

从中得到的重要教训是,将抵押贷款搜索范围仅仅局限于在大街上熟悉的贷款人时,这可能会是一个坏主意——只有通过搜索整个市场,才有机会找到最好的交易。

可以自己做,或者找个按揭经纪人。

经纪人最大的好处是,将从一些贷款人和交易中获益,而这些贷款和交易对直接借款人来说是无法获得的,不过他们的建议可能需要付费。