英国曾经的“特惠”房屋抵押贷款回归 还是存在那么巨大的风险吗

 

一家业内领先的英国银行已经开始为英国的首次购房者们提供5.5倍于其借款人个人收入的房屋抵押贷款产品,而且只需要借款人一点点的首付款。

英国曾经的“特惠”房屋抵押贷款回归 还是存在那么巨大的风险吗

2008年金融危机爆发后,英国首次购房者的贷款申请及通过数量立即大幅减少。并且银行及贷款机构也不会再提供5倍于贷款人收入或更多的大型房屋抵押贷款产品了,也不会有曾经的超过95%或100%的房屋抵押贷款了,并且买家申请房贷需要有一大笔首付。但本周英国克莱德斯代尔银行Clydesdale表示将对于被确定为首次购房者的抵押贷款的借款人,可申请其收入的5.5倍的房贷,最高可借贷£600000英镑,并且买家只需要5%的首付款。

这款房贷产品在英国的房屋抵押贷款行业掀起了轩然大波,在金融危机爆发之前,房屋抵押贷款行业一直饱受“不计后果放贷”的指责。2006年11月,阿比Abbey(现桑坦德银行Santander)开始提供五倍于收入的房屋抵押贷款。时任自民党财政部发言人的文斯•凯布尔Vince Cable曾称这一消息是“非常令人担忧”,并补充称,“这些不负责任的放贷行为很可能会给许多人带来个人金融灾难”。

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但本周克莱德斯代尔银行Clydesdale的巨额贷款交易却走得更远。艾比银行Abbey曾要求有大额贷款的借款人需要交25%的首付款,但克莱德斯代尔的条件是,只要5%的首付款就可以被接受。然而,它的确需要,作为申请者的首次购房者至少需要有£40000英镑的收入,近期的专业工作列表包括:合格的会计师、建筑师、特许测量师学会、牙医、医生、飞行员、律师和兽医。

一位发言人表示:“克莱德斯代尔银行最新的房屋抵押贷款产品只提供给一小群非常合格的客户,与所有按揭申请一样,我们贷款下放最终决定基于对申请者进行全面的收支评估,以评估个人的负担能力,确保我们可以继续负责任地放贷。”

近年来,英国其他贷款机构放宽了贷款限制,但没有一家像克莱德斯代尔银行那样。

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放贷方使用“可负担能力”测试而不是工资收入倍数,但根据抵押贷款经纪表示,实际上这意味着贷款机构Nationwide将贷款额度定为收入的4.75倍,而劳埃德银行(包括哈利法克斯)也在最近增加了其倍数,也仅仅达到五倍于工资收入,最多限额£500000英镑,并且需要最低首付额25%。汇丰银行的贷款倍数高达4.75倍收入,贷款额可高达房产价格的90%。巴克莱银行的最好,抵押贷款额度为收入的5.5倍,但借款人必须有一个最低收入£75000英镑的证明,且至少需要15%的首付款。桑坦德银行最近也将其最高贷款额提高到了收入的5.5倍。

英国的房屋抵押贷款市场的另一个“延伸”是延长贷款期限。在20世纪90年代,25年的期限是标准期限,而现在,30年是新借款人的标准期限,许多贷款机构将每月还款期限延长至35年,以使其更能负担得起。

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但抵押贷款经纪人表示,他们对克莱德斯代尔银行的新政感到放心。伦敦房地产代理人大卫·霍林沃David Hollingworth说:“我认为这更多的表明放贷者们更想放贷给借款人,他们现在展示出一个适当的可负担得起的量值,并且保持在一个适当的程度上的灵活性,而不是为了仅仅只为了增加放贷而放贷。”

房地产经纪雷·伯格勒Ray Boulger说:“大多数贷款人的最高放贷收入倍数在4到4.5之间。英国央行金融政策委员会对4.5倍以上的贷款进行了限制,其中规定,在12个月的基础上,不超过15%的新增贷款申请可超过4.5倍的收入要求。”

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对于没有其他重大财务承诺的借款人来说,负担能力评估通常允许他们的最高贷款额超过4.5倍。因此,尽管监管机构明智地将放贷机构从严格的收入倍数下调至可支付水平,但多数放贷机构也保留了部分收入倍数,部分原因是为了遵守金融政策委员会的规则。由于许多放贷机构的放贷申请数量已经接近所允许的15%,他们就必须决定优先考虑哪种类型的申请人。”